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"小明同学高压监狱在线观看",　　阜成门六号院　　此文献给清华经管成立40周年。　　清华经管的办学奇迹源于中国的改革与开放，未来清华经管国际竞争力的进一步提高，也依赖于改革与开放的深化，对于国家的命运而言，更是如此。　　今天上午，笔者参加了清华大学经济管理学院成立40周年大会，96岁的朱镕基老院长发来诚挚问候祝福，经管顾问委员会蒂姆·库克也发表了远程致辞。最引人注目和最让人感动的是，赵纯均等14位80岁以上的创院教授也亲临大会（其中3位已经年届九旬），他们出现在舞台时校友们报以长时间热烈掌声致敬，整场活动让人感慨颇多。　　笔者长期从事经济改革研究，深感清华经管教师校友群体在改革开放中做出了特殊而不可替代的贡献，权且梳理一下经管办学历史，作为对“母院”四秩华诞的一份敬意。　　清华大学本来早在1926年就成立了经济系，由经济学泰斗陈岱孙先生长期担任系主任。教师包括了刘大中、王亚南、陈锦涛、徐毓枬等著名经济学家，培养了巫宝三、杨联升、陈舜礼等一大批驰名海内外的栋梁之才。不过到了1952年院系调整时，清华被定位工科大学，人文社会科学系所都被划拨给其他学校，其中经济学到了北京大学。　　院系调整以后，清华大学的使命是为国家提供技术人才，即所谓的“听话出活”、“又红又专”的专业型、技术型的人才。当时中国的最迫切使命是实现工业化，国家建设诚然需要大量工程师，但是把一国最优秀学府取消所有文法理管艺专业，在教育培养上也是为了技术而技术，实质反映了苏联计划模式对经济和教育的严重异化，遏制了人的能动性和创造性的发挥。实践也证明，脱离了通才教育和人文管理素养，这种模式培养出来的工程师，技术创造力也不如之前或之后的毕业生们。　　十一届三中全会后，高层领导和知识界开始反思苏联计划模式弊端，提出了改变对行政计划的迷信，培育市场、增加企业自主权的改革目标。实质是否定权力之万能，开始尊重个人能动性和创造性在经济发展中的基础性作用。这时候，在薛暮桥和袁宝华等有先见之明的经济领域高级领导倡导下，我国经济管理专业开始恢复，清华大学于1979年设立经济管理工程系，用当时已经80岁的陈岱孙先生的话说是“我们这一房又回来了”，“香火又接上了”。　　（1994年，95岁高龄的陈岱孙先生回清华参加经管学院十年院庆）　　经济管理工程系成立时一穷二白，在清华工科一统天下的环境中，是个没有教师、没有学生、没有教学场所的“三无系所”，只好到其他系去借老师和学生，整个清华接触过经济学和管理的（主要是苏联的技术经济系和计划管理），一共才十来人都被挖来，董新宝（第一任系主任）、沈瑞英来自马列教研室，傅家骥、潘家轺、叶焕庭来自机械系，薛华成、赵纯均（第二任院长）来自自动化系，曾经教授我们金融学的张陶伟教授，物理系硕士研究生毕业后就被动员到经管来“支教”，可见当时经管学院师资多么缺乏，基础多么薄弱，不像现在其他院系学生都想方设法来经管读研究生或者修双学位。　　（清华经济管理工程系的第一批教师和研究生）　　经济管理系成立后，校方开始筹备成立经济管理学院，但是自从新中国成立后，我国长期独尊苏联政治经济学，现代经济学和管理学认为是西方资产阶级学说，所以，愿望美好而希望渺茫。并且1981年、1982年上半年经济领域反资产阶级自由化的势头很紧，薛暮桥等主张市场经济的经济学家都受到批判。　　不过不久事情出现转机，1982年9月，中共中央总书记胡耀邦在十二大政治报告中指出：“必须加强经济科学和管理科学的研究和应用，不断提高国民经济的计划、管理水平和企业事业的经营管理水平”，这个提法是一个根本突破，等于为这两个学科宣告平反昭雪。这样，经济管理学院成立的意识形态障碍就破除了，教育部在1984年初同意清华大学、北京大学、武汉大学和天津大学四所高校试办管理学院，国家计委还特批400万元给清华大学作为启动经费。　　在院长人选上，袁宝华和清华大学校长刘达都推荐当时担任国家经济委员会副主任的朱镕基担任。笔者猜测主要原因有三：一是当时国家经济委员会主持企业管理人才培训工作，而从1979年清华经济管理工程系成立起，其主要职责之一就是为国家经委的企业干部班做培训，所以由东家或甲方派一高管过来当院长，再合适不过；二是朱镕基是清华校友，对清华有感情；三是，朱镕基本人对现代经济管理有很强的兴趣，做事又非常有章法，他的学术和行政能力也完全堪当此任。综合看，朱镕基是一个非常合适人选。　　（朱镕基与经管学院早期的教师以及他亲自指导的4个博士生）　　事实证明，袁宝华和刘达的眼光都很敏锐，朱镕基果然不负众望，在任十七年，把清华大学经济管理学院从一个“草台班子”打造成为一个世界级影响力的商学院，总的来讲，朱镕基任内，清华经管实现了以下几个巨大飞跃和成就。　　第一，建立了与市场经济体制相适应的学科体系，为现代财经治理体系的建立培养了大量人才。在八九十年代，中国的财经类高校和院系虽多，但是无一都是服务计划体制的，为社会主义计划管理和国企管理培养人才，清华经管早期也是如此。随着经济改革深入，朱镕基按照国际最先进标准设立了金融学、会计学、市场营销学和保险学专业，清华经管成为全国最早按照市场经济要求培养新型财经和管理人才的高教机构之一，所以清华经管起步虽晚，但它的起点又最高，最与现代社会接轨，这是它能够脱颖而出，迅速超越传统财经名校、名系的根本原因。　　早期经管校友的质量和成绩受到社会公认，已经有多人成长为副部级以上领导干部，比如国务院副总理张国清（00级数量经济博），新中国历史上任职期限最长的央行行长周小川（81级系统工程博），北京市长、原国家外汇管理局局长殷勇（92级系统工程硕），国家金融监督管理总局局长李云泽（98级MBA），最年轻的省委常委之一的福建省副省长郭宁宁（87管理信息系统本），原中国证监会主席刘士余（84级管理工程硕），中国证监会副主席方星海（81级管理信息系统本）等等。　　第二，首创MBA、FMBA和EMBA教育，为经济发展输送大量企业家人才。清华经管于1991年试办MBA教育，是全国首批5个MBA办学试点之一，当时国人对MBA完全陌生，第一批15名学员是从其他研究生班千说服、万动员过来的。在2000．年，清华经管与香港中文大学商学院联手首创第一个金融MBA项目，为正在进行的金融改革培养专门人才；接着在2002年，清华经管又开设EMBA项目，第一届学员中即有多位后来成长为商界领袖的人物。　　虽然外行经常说MBA教育是名利场，混学历的，其实这是非常肤浅的认识。中国作为一个市场经济刚刚起步的国家，新成长起来的企业家、经营管理人才亟需得到系统规范化训练，并且在中国民间结社空间缺乏的情况下，也需要学校纽带来共享信息和资源。清华经管的这三类MBA教育，大概先后为国家培养输送了2万余名高级管理人才，这些校友分布在政策、金融、产业各界，促进了中国企业家群体的成长，也促进了现代金融和新兴产业的成长。　　（清华首届MBA和FMBA学生）　　第三，成立清华经管顾问委员会，成为中国对外经济交往的重要纽带。该委员会成立于2000年10月，它不仅是国内的首创，在全球商学院中阵容之豪华也是独一无二的。清华经管顾问委员会本届50余名委员中，包括马斯克、库克、达利欧、苏世民、扎克伯格、何晶、孙正义等全球最具有影响力的企业家，它的意义不仅仅在于为清华经管发展提供咨询建议和必要资源，更重要的是成为中国在全球进行商业“统战”的两个最重要抓手之一（另外一个是“中国发展高层论坛”），尤其是现在西方与中国经济科技脱钩情况下，清华顾问委员会的存续运营对于改善中国经济科技的国际环境，显得愈发重要。　　第四，进行管理“去行政化”，按照现代教育规律办学。清华经管从90年代起就逐渐实行教师聘任淘汰制；在管理上，建立“教授治学”制度，所有院长、副院长必须由教授担任，教学委员会和学术委员会决定教学研究重大事项，绝大多数行政人员实行社会聘任制，做到绝对服务于教学；在培养模式上，推行通识教育和批判思维教育，教材与国际接轨。值得指出的是，经管管理体制的改革过程是持续的，它始于朱镕基任内，来自于加州伯克利大学的第四任院长钱颖一贡献尤其巨大。今天的清华经管无一是全国高校院系中，行政化氛围最淡，是管理体系最接近西方一流大学，教师和学生的主体地位最能得到充分地尊重的之一。　　所以，朱镕基的伟大之处在于，他不仅仅是一个优秀卓越的改革家、领导者，也是一个非常有眼光的经济教育家，他能够洞察经济教育的大趋势，明白现代教育的内涵，让清华经管学院在短短十几年内，从一个在国际商科教育根本没有任何地位的学院，一跃成为亚太地区最有影响力的商学院之一。当然这种跨越式发展受惠于国家资源投入，但投入只能是必要非充分条件，朱镕基的现代化、国际化视野也是关键要素。　　2001年朱镕基卸任院长后，赵纯均、何建坤、钱颖一、白重恩四位教授又先后担任院长，经济管理学院继续保持稳步成长，现在进入不惑之年，达到一个学科、影响力成熟的阶段。那么应该如何认识和评价清华经管这四十年的办学历史呢？　　（充满改革激情的钱颖一教授）　　笔者认为，如果按照通用的教育评价标准，比如国家重点学科数量、博士后流动站数量，清华经管的实力是远远不如人民大学、复旦大学和南开大学等传统经济金融重镇的经管院系，甚至落后于西南财大、东北财大。但是清华经管的历史地位、影响力、声誉又绝对是独一无二的，没有一个经济管理学院可以企及的，它的意义远远超越了教育和学术范畴，清华经管对于中国经济改革开放的作用，犹如黄埔军校对于民国政治，莫斯科中山大学对于近代中国共产革命，用“一个清华经管院，半部中国改革开放史”来总结经管学院过去40年历史，并没有吹嘘夸大的成分。　　并且清华经管人素来秉持经世济民的优良作风，在四十年的风云变幻中，一直坚持捍卫市场经济底线，为业界普及现代经济管理常识。清华经管是一个充满正气的地方，这里的老师、校友身处高位的很多，但多数是抱着勤勤恳恳、实事求是的精神，很少有那种一身权力油腻，投机钻营者。某种程度上讲，清华经管也是一种改革的象征，市场经济的象征。　　最后要说的是，清华大学经济管理学科的取消恢复，及至发展壮大，其实也是新中国经济发展路径变幻的一个缩影。清华经管的诞生源于改革开放，40年的办学奇迹也源于改革开放，清华经济管理学院的美好未来也需要改革和开放来续写，只有在一个制度充分现代化、交往充分国际化的环境中，清华经济管理学院才能进一步完善治理制度，提高学术水平，成长为一个有国际竞争力的顶级商学院，保守和闭塞只能会导致清华经管的僵化衰落，对于一个国家来说也是如此。　　笔者不禁想起朱镕基2001年辞去经管学院院长时给清华大学提的一个正式的建议，他说：“希望未来经管课程都要用英文教，这不是崇洋媚外，世界经济在全球化，中国经济发展靠的是改革开放，我们需要与全世界同步！！！”，他的原讲话文稿特意用了三个感叹号，可见对改革与国际化意识的重视。课程几成用英语教倒可以商榷，但是改革、开放和创新的精神永远不能丢。海量资讯、精准解读，尽在新浪财经APP

"小明同学高压监狱在线观看",　　来源：华夏时报　　记者付乐冉学东北京报道　　近日，多家持牌消费金融公司发布了2023年度报告。整体来看，“银行系”消费金融公司表现最为亮眼。　　在营收方面，招联消费金融、兴业消费金融、马上消费金融均破百亿元；在净利润方面，宁银消费金融和小米消费金融--**--　　来源：华夏时报　　记者付乐冉学东北京报道　　近日，多家持牌消费金融公司发布了2023年度报告。整体来看，“银行系”消费金融公司表现最为亮眼。　　在营收方面，招联消费金融、兴业消费金融、马上消费金融均破百亿元；在净利润方面，宁银消费金融和小米消费金融，分别同比增长676.92%、600%，开业仅半年的建信消费金融出现亏损。　　与此同时，行业也呈现出头部机构增速放缓，自营比重增加等趋势。　　4月26日，博通分析金融行业资深分析师王蓬博对《华夏时报》记者表示，头部机构增速放缓在预期之中，一来行业竞争不断加剧，小贷公司、银行等机构都在加速向零售数字化转型。二来腰部机构有了更好的资本加持后，也在努力扩张，且行业经历了十年的高速发展，目前已到达平台期。　　“银行系”业绩亮眼　　2023年，净利润最高的分别为招联消费金融、兴业消费金融、马上消费金融。具体来看，招联消费金融已连续多年夺冠，净利润突破30亿元；兴业消费金融跻身前三名，净利润为20.72亿元；马上消费金融蝉联季军，净利润为19.82亿元。　　上述部分公司在2023年均实现了营收、净利双增长。其中，招联消费金融实现收入196.02亿元，同比增长12%；净利润36.00亿元，同比增长8.14%。马上消费金融营业收入为157.95亿元，同比增长15.69%；净利润19.82亿元，同比增长10.85%。　　而兴业消费金融则出现了增收不增利的情况，其在2023年末的资产总额为869.31亿元，全年实现营业收入112.30亿元，同比增长11.02%；净利润20.72亿元，同比增长为-16.89%。　　同为“银行系”的中邮消费金融，也保持了营收、净利润以及总资产等主要业绩指标的增长。截至2023年，中邮消费金融净利润5.22亿元，同比增长17.80%；营收69.52亿元，同比增长18.80%；总资产582.22亿元，同比增长17.49%。　　值得注意的是，2023年有两匹黑马出现，分别是宁银消费金融和小米消费金融，净利润都出现了巨大增幅。　　其中，宁银消费金融实现净利润2.02亿元，同比增长676.92%；总资产456.71亿元，同比增长约461%；贷款余额达到421亿元，同比增长486%。产品方面，宁银消费金融打造自营产品“惠您贷”，主要服务于新市民群体。　　目前，距离接手宁银消费金融仅不到两年半的时间。“宁银消费金融高速增长背后是股权变动后又得到了银行股东的扶持，进入稳定的业务增长期。”王蓬博表示，新的控股股东资金和场景实力都更加优质，资金成本比较低且有风控基础。　　另外，小米消费金融去年也实现净利润大幅增长。业绩显示，2023年小米消费金融实现净利润0.76亿元，较上年增加约600%。不过，和业内其他公司相比，小米消费金融净利润尚处低位。　　建信消费金融则是目前唯一一家披露净利润亏损的消费金融机构。不过，2023年是其成立首年，建信消费金融的实际经营时间也只有6个月。建信消费金融2023年全年净亏损0.65亿元，上半年净亏损0.02亿元。注册资本方面，目前，建信消费金融注册资本为72亿元，位列消费金融行业第三，仅次于蚂蚁消费金融的230亿元以及招联消费金融的100亿元。　　从年报数据来看，消费金融机构在营收、净利等多个维度出现分化，其中“银行系”表现最为亮眼。　　究其原因，一方面消费金融机构无法直接面向公共吸收存款，因此资金成本直接影响了其盈利能力。银行系机构普遍资金成本较低，由于母行具有较稳定的资金来源，如存款、同业拆借等，可以为消金机构提供低利率融资，发挥成本优势，提升盈利能力。不过，机构的具体成本也受母行支持力度、市场利率变动、外部融资占比等因素影响。　　另一方面，银行系消费金融公司能够分享母行的销售渠道、客户资源等，与母行产品产生联动。例如，将消费金融产品嵌入母行网上银行、手机银行界面，也可与银行零售业务互补，提供一站式金融服务。　　此外，消费金融公司的运营效率直接影响其营收转化。2023年，消费金融行业把大模型应用于内部流程优化、营销、客服等环节，进一步降本增效。去年8月，马上消费金融推出金融大模型“天镜”，其营销效果提升了30%以上，在企业知识库的应用中，知识产出效率提升了150%，提高了营销物料的生产效率。11月，招联消费金融发布大模型“招联智鹿”，该模型能够实时监控业务风险，发现潜在问题并提供相应的解决方案，降低了风险发生率。　　增长放缓、重视自营　　值得注意的是，头部消费金融机构虽保持了增长态势，但其增速都有所放缓。　　具体来看，招联消费金融2021年营收和净利润均实现两位数增长，而2022年营收和净利润增幅均降至个位数，净利润同比增速从2021年的83.6%下滑至2023年的8.14%。兴业消费金融增长幅度也明显低于其过去几年，其2023年的净利润虽位于行业头部，但同比增速转负。2023年，马上消费金融净利润同样呈现出放缓之势。　　增速虽有放缓，不过当前头部机构对自主获客重视度开始提高，纷纷开启精细化运营策略。　　今年3月18日，国家金融监督管理总局修订发布的《消费金融公司管理办法》明确，“担保增信贷款余额不得超过全部贷款余额的50%”。　　此举对消费金融公司依赖外部担保进行风险分散的程度进行了量化限制，促使消费金融公司加强自身风控体系建设，自主获客能力，减少对外部渠道的依赖。可以说，自主获客能力正逐渐成为衡量消费金融公司竞争力的重要指标之一。　　在头部机构中，招联消费金融拥有“好期贷”和“信用付”两大产品体系。今年4月25日，中诚信国际发布的信用评级报告显示，获客渠道方面，招联消费金融主要通过自营获客、股东协同和第三方合作开展业务，获客来源主要为线上渠道。自营获客方面，主要通过招联消费金融APP、微信公众号、小程序、招联商城等自有入口进行获客，另外还拓展信息流广告、应用市场等付费模式获取流量。　　兴业消费金融核心产品体系为“兴才计划”、“立业计划”和“家庭消费贷”。4月18日发布的评级报告显示，其获客来源包括线下和线上两类渠道，加大了自营互联网贷款业务占比。其主要产品“家庭消费贷”展业模式主要为线下推广，由直销团队采用“上门收件、亲核亲访”的模式。截至2023年6月末，其线下业务贷款余额为613.55亿元，在总贷款余额中的占比为75.51%。　　马上消费金融以线上自营获客渠道为主，其自营渠道获客贷款占比近年来逐步上升。2023年6月末该占比为71.14%，其自主获客渠道除了自有APP、小程序、公众号、服务号等，还通过与外部流量平台合作来自主获客，比如在腾讯、头条、苹果、安卓、百度、快手等相关互联网平台通过信息流投放的方式获得自营客户。　　从获客渠道来看，大部分消费金融公司依赖于第三方平台推荐获客，而头部机构往往具有较高的品牌知名度和客户资源，具备一定自主获客能力。加大自营获客比重，一方面减少了对第三方平台的依赖，节省了导流费等，从而降低整体获客成本。另一方面，有助于保护用户个人信息，确保数据采集、使用、存储的合规性。　　责任编辑：孟俊莲主编：张志伟股市回暖，抄底炒股先开户！智能定投、条件单、个股雷达……送给你>>海量资讯、精准解读，尽在新浪财经APP

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作者：涂康安

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